Os custos são reais, e são centavos.
O que cada atendimento custa de verdade, o modelo de créditos que cobre tudo num só preço, e a calculadora de break-even, crescimento e lucratividade. Todos os números são editáveis.
Custos apurados de três formas que se confirmam: leitura do código, faturas reais e preços oficiais das APIs reconferidos em 03/07/2026.
Cinco pontos para a reunião
- 1
Os custos são reais e são centavos. Atender um cliente novo do começo ao fim custa entre 55 e 75 centavos. A engenharia abriu o sistema e contou, serviço por serviço, quanto cada consulta paga por fora.
- 2
O birô de crédito domina a conta. A maior fatia é puxar a ficha de crédito do cliente (cerca de 49 centavos). Toda a inteligência artificial junta custa menos do que essa única consulta.
- 3
Um preço só cobre tudo. O cliente processado (2 créditos, R$ 1,00) já inclui atendimento, análise, birô, documentos e os extras. Cobramos R$ 1,00 e gastamos cerca de 28 centavos na média da carteira.
- 4
Recorrência com previsibilidade. R$ 300 fixos por unidade sustentam a base. Os créditos entram por cima conforme o cliente usa, e numa unidade ativa somam outros ~R$ 300, levando a receita típica a ~R$ 600 por unidade.
- 5
A operação vira lucro na meta de carteira. Com o custo fixo real de R$ 12 mil, o equilíbrio chega em 18 unidades; na meta de 24, a operação já lucra. A calculadora abaixo mostra o caminho, e todos os campos são editáveis.
Mensalidade fixa + créditos de consumo
Cada unidade paga uma mensalidade fixa pelo acesso à plataforma e consome créditos conforme processa clientes. Um crédito vale R$ 0,50; cada cliente processado consome 2 créditos, e isso cobre o atendimento inteiro.
Fixa, independente do consumo. Dá acesso à plataforma: CRM, funil, landing pages e multiunidade.
Unidade de consumo, comprada em pacotes (mais barata em volume). Só debita quando há custo real.
= R$ 1,00. Cobre tudo: atendimento, análise de risco, birô, documentos, sócios, extrato e vídeo.
Como fica na conta: uma unidade ativa que processa ~300 clientes por mês consome ~600 créditos (~R$ 300). Somando à mensalidade, a receita típica por unidade fica em ~R$ 600/mês (R$ 300 fixos + ~R$ 300 de consumo). É esse número que alimenta a calculadora adiante.
Um preço cobre tudo: 2 créditos por cliente
Sem cobrar item por item. O cliente processado, a R$ 1,00, absorve todo o trabalho. Na prática um cliente raramente empilha todas as variáveis a ponto de custar mais que isso, e a média da carteira deixa folga larga.
Cliente típico
A esmagadora maioria, sem variáveis extras.
Lucrativo já na primeira vez.
Na média da carteira
Com o reaproveitamento real, o custo por cliente cai bem abaixo de R$ 1,00.
O raro cliente pesado é absorvido pela carteira.
Um mercado pequeno, mapeável e em crescimento
ESC é um tipo de empresa regulado (Lei Complementar 167/2019), então o mercado é contável, não um oceano difuso. E vem crescendo desde a criação em 2019.
ESCs no Brasil
~950Total de Empresas Simples de Crédito registradas (DataSebrae / Receita Federal, dez/2024). Cresceu de ~350 em 2019 para ~950.
Rede 4ESC (canal)
~100Associados da franquia 4ESC, nosso canal de entrada e parceiro. É o mercado imediato, já com relacionamento.
Meta de carteira
24Cerca de 24% do canal 4ESC e ~2,5% de todas as ESCs do país. Muito espaço para crescer sem sair do nicho.
A operação fecha na meta de carteira
No modelo atual, o ponto de equilíbrio é 18 unidades e a meta de trabalho é 24. É onde a recorrência cobre o custo fixo e a operação passa a gerar caixa, antes mesmo de crescer.
Ponto de equilíbrio
18 unidadesOnde a receita recorrente cobre os R$ 12 mil de custo fixo (com o subsídio da franquia de R$ 3 mil).
Lucro na meta de 24
~R$ 3,4 mil/mêsCom 24 unidades ativas, a operação lucra ~R$ 3,4 mil por mês, com MRR de ~R$ 17,4 mil.
Para onde cresce
~100 unidadesCom aquisições e o churn de mercado, a carteira tende a estabilizar em torno de 100 unidades, e a margem escala junto.
Do lado do cliente, montar tudo avulso (CRM, atendimento por WhatsApp, birô, cobrança no mapa) passaria de R$ 3.300 por mês. Com o CreditOS, a mesma entrega sai por cerca de R$ 600. O valor percebido sustenta o preço com folga.
Break-even, crescimento e lucratividade
Os principais cálculos da página do Super Admin, pré-preenchidos com os números atuais. Edite qualquer campo e os gráficos e indicadores atualizam na hora. O que você digitar fica salvo neste navegador.
Economia por unidade (ESC)
A parte variável: consumo de APIs por cliente.
Operação, aquisição e churn
Custo/receita fixos, carteira e crescimento.
Crescimento da carteira (24 meses)
Aquisições novas menos o churn, mês a mês.
Pacotes de crédito, com margem preservada
Créditos avulsos custam R$ 0,50. Em pacote fica mais barato, sem nunca furar o custo. O piso é R$ 0,42 por crédito.
Folga guardada: o desconto de volume do próprio birô ainda nem ligou. Quando ligar, o custo cai e a margem de todos os pacotes sobe, sem mexer no preço do cliente.
Por que o modelo se sustenta
- Custo dominado por um único item, que cai com escala.
O birô é ~80% do custo variável, e o desconto de volume da conta única ainda nem entrou. Crescer barateia o custo, não encarece.
- Margem protegida pela média da carteira.
Mais da metade dos clientes é reaproveitada do cache (custo zero), levando o custo médio por cliente a ~R$ 0,28 contra R$ 1,00 cobrado.
- Recorrência previsível com upside de consumo.
A mensalidade fixa dá a base; os créditos crescem com o uso do cliente. Receita que sobe quando o cliente tem sucesso.
- Unit economics saudável.
LTV sobre custo de aquisição em ~11× (o mercado considera 3× bom) e payback do CAC em cerca de 3 meses.
Custo validado por serviço
Custos apurados de forma triangulada: leitura do código de enriquecimento, faturas reais da BigDataCorp (abr/mai 2026) e preços oficiais das APIs, reconferidos em 03/07/2026 (Gemini 2.5 Flash e Groq confirmados, birô confirmado por fatura). Câmbio US$ 1 = R$ 5,40. Tudo abaixo já está embutido no preço de 2 créditos por cliente.
| Serviço (embutido no cliente processado) | Custo real (R$) | Confiança |
|---|---|---|
| Ficha no birô, cliente PJ novo (9 datasets) | ~0,49 | alta |
| Cliente só pessoa física | ~0,25 | alta |
| Cada sócio adicional | +0,18 | alta |
| Reconsulta em até 90 dias (cache) | 0,00 | alta |
| Robô de atendimento (SDR), conversa completa | 0,08 a 0,15 | estimado |
| Análise de extrato bancário | 0,04 a 0,10 | estimado |
| Análise de documentos (OCR + selfie) | 0,04 a 0,08 | estimado |
| Vídeo de selfie (KYC) / redes sociais | 0,02 a 0,18 | estimado |
| Dossiê de risco / transcrição de áudio | 0,03 / 0,002 | estimado |
| Mapas / score da rede 4ESC | 0,00 | alta |
Cliente ponta a ponta: típico ~R$ 0,55 a 0,75. O custo médio por cliente cai para ~R$ 0,28 na carteira porque mais da metade dos clientes é reaproveitada do cache (custo zero). O raro cliente que empilha tudo (2 sócios, extrato grande, vídeo e três redes) pode chegar a ~R$ 1,34 a 2,20, mas é incomum e a média absorve. O motor da variância é o número de sócios, não a IA.